국민연금 추납제도 반환일시금 반납금 이자 계산 방법 + 추후납부 수령액 늘리는 법

나이가 들수록 노후 준비에 대한 고민이 자연스럽게 늘어납니다. 예전에는 국민연금에 대해 그저 매달 나가는 세금 정도로만 여겼던 때가 있습니다. 하지만 물가는 계속 오르고 개인 저축만으로는 한계가 느껴지면서 국민연금의 가치를 다시 돌아보게 되었습니다. 국민연금의 가장 큰 장점은 물가상승률을 반영해서 평생 지급된다는 점입니다. 그렇다면 같은 조건에서 매달 받는 연금액을 조금이라도 더 늘릴 수 있는 확실한 방법은 없을까요? 결론부터 말씀드리면 과거 납부하지 못했던 기간을 메우는 추후납부와 예전에 찾아갔던 돈을 다시 넣는 반환일시금 반납제도를 적극 활용하는 것입니다. 이 두 가지 방법만 제대로 이해해도 노후 월 수력액 단위가 달라집니다.

 

 

국민연금 수령액 늘리는 방법

추납과 반납 차이점

많은 분들이 추후납부와 반납제도를 혼동하고는 합니다. 간단히 정리하자면 두 제도는 출발점과 복원되는 가입 기간의 성격이 다릅니다. 추후납부(추납)는 사업 중단이나 실직 등으로 보험료를 내지 못했던 납부예외 기간이나 적용제외 기간의 보험료를 나중에 납부하여 가입 기간을 늘려주는 제도입니다. 현재 최대 119개월까지 신청할 수 있습니다. 반면 반납제도는 과거 직장을 그만두면서 납부했던 연금을 일시금으로 받아 찾아갔던 돈을 다시 국민연금공단에 돌려주는 것을 의미합니다. 반납제도의 가장 강력한 무기는 당시 소멸되었던 과거 가입 기간을 그대로 살아나게 한다는 점입니다. 특히 1998년 이전처럼 소득대체율이 70%에 달했던 시절의 기간을 복원할 수 있기 때문에 최근 납부 기준이 적용되는 추납보다 가입 기간 1개월당 연금액 상승효과가 훨씬 큽니다.

 

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반납금 이자 계산법

과거 찾아간 일시금을 다시 낼 때는 당시 받은 원금만 내는 것이 아니라 정해진 이자를 함께 납부해야 합니다. 이때 적용되는 이자 계산 기준을 궁금해하시는 분들이 많습니다. 반납금 이자는 반환일시금을 지급받았던 날이 속하는 달부터 반납금을 신청한 날이 속하는 달까지의 기간 동안 매년 1년 만기 정기예금 이자율로 복리를 적용하여 산정됩니다. 오래전에 일시금을 받았다면 붙는 이자 액수가 원금보다 훨씬 커질 수 있습니다. 이 때문에 선뜻 신청하기 망설여질 수 있지만 복리로 계산된 이자를 더해 납부하더라도 늘어나는 평생 연금액의 총가치가 훨씬 큰 경우가 대부분입니다. 또한 일시납부가 부담스럽다면 최대 24회에서 60회까지 분할납부도 가능하므로 본인의 자금 상황에 맞추어 전략적으로 활용할 수 있습니다.

 

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연금액 늘리는 전략

만약 목돈의 여유가 넉넉하지 않아 추납과 반납 중 하나를 선택해야 하는 상황이라면 어떻게 해야 할까요? 단연코 반환일시금 반납을 우선순위로 두는 것을 추천해 드립니다. 국민연금의 소득대체율은 과거일수록 높았기 때문입니다. 추납은 현재 신청 시점의 보험료를 기준으로 산정되어 현재의 소득대체율이 적용되지만 반납은 과거 높은 소득대체율이 적용되던 황금 기간을 복원해 줍니다. 따라서 동일한 금액을 투자했을 때 월 수령액이 늘어나는 가성비 측면에서 반납이 훨씬 유리합니다. 물론 여유가 되다면 반납을 먼저 처리한 뒤 추납까지 활용하여 총 가입 기간을 최대한 늘리는 것이 가장 이상적인 노후 준비 전략이 될 것입니다.

 

 

제도를 활용하기 전에 반드시 확인해야 할 조건들이 있습니다. 두 제도 모두 기본적으로 현재 국민연금 가입자 자격을 유지하고 있어야 신청이 가능합니다. 가입 자격이 없다면 임의가입을 통해서라도 자격을 취득한 후에 진행하셔야 합니다. 또한 국민연금 앱이나 전자민원서비스를 통해 내가 반납할 수 있는 기간이 있는지, 추납 가능한 월수는 얼마나 되는지 사전에 모의계산을 해보는 것이 필수적입니다. 이자가 생각보다 많이 붙었다고 해서 지레 포기하지 마시고 반납 시 늘어나는 예상 월 수령액과 본인의 기대수명을 비교해 보세요. 며칠만 고민해 보고 모의계산을 돌려보는 것만으로도 노후의 삶의 질이 크게 달라질 수 있습니다.